一、案例要旨

王某準(zhǔn)備為自己投保一份百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，想起平時看到的保險產(chǎn)品宣傳廣告，他下載了某保險公司的官方App。登錄App首頁，健康險、意外險等豐富的保險產(chǎn)品分門別類陳列其上。王某點開百萬醫(yī)療險的產(chǎn)品卡片，頁面彈窗顯示“您已進(jìn)入投保流程”提示卡，內(nèi)容為“請仔細(xì)閱讀保障責(zé)任、保險條款、投保須知、特別約定等信息，為維護(hù)您的合法權(quán)益，您的操作將被記錄”。提示內(nèi)容下方顯示倒計時讀秒以確保閱讀時長。

提示卡消失后，王某開始瀏覽保險產(chǎn)品介紹的頁面，將保障計劃、產(chǎn)品特色、理賠說明全部閱讀完畢，他覺得這個產(chǎn)品介紹和自己既往了解的同類產(chǎn)品基本一致，甚至保障更全面，于是決定投保。正當(dāng)他準(zhǔn)備點擊投保按鈕時，發(fā)現(xiàn)按鈕仍無法點擊，而上方有一排藍(lán)色可點擊文件等待勾選“已閱讀”，正是開頭提示卡片中所提到的內(nèi)容的全文。

點擊閱讀其中一篇之后，勾選框仍處于無法勾選狀態(tài)，王某才發(fā)現(xiàn)這些材料同樣設(shè)置了倒計時閱讀提醒，王某需要閱讀完所有文件且閱讀超過一定時長方可投保。王某耐心地、認(rèn)真地讀完，更堅定了自己投保的決心。

隨后是附加險的選擇，附加特定疾病擴(kuò)展特需醫(yī)療保險、附加特定疾病海外醫(yī)療保險、附加擴(kuò)展門診醫(yī)療保險等，豐富的附加險為主險保單提供了更完善的補充和拓展，王某在AI智能客服關(guān)于保險責(zé)任講解的短視頻幫助下，作出決定并勾選其中一個產(chǎn)品。

保險消費與一般民生消費不同，消費者要理解保險合同屬于射幸合同，即消費時購買到的“商品”是一個得到保障的機(jī)會，而不是確定的物品。因此，風(fēng)險未發(fā)生時難免會令消費者產(chǎn)生“白交錢”的感覺，只有在風(fēng)險發(fā)生后消費者才能體驗到保險產(chǎn)品的獲得感。保險消費者在理解了這一點的前提下才能更好地評估投保的產(chǎn)品是否滿足自身需求，作出合理的消費決定。